연금저축펀드 또는 연금저축계좌로 불리는 상품의 장점은 비교적 많이 알려져 있어 많은 사람들이 이 상품에 관심을 보이고 있다.
하지만 장점만 보고 가입하는 것은 초기 의도와는 다른 결과를 초래할 수 있으므로 피해야 한다.
그래서 오늘은 연말정산 세제혜택 및 노후자금 마련에 도움이 되는 연금저축펀드와 개인형 퇴직연금 IRP의 단점을 파악해보면서 정말 자신에게 유리하고 필요한 상품인지 꼼꼼히 따져볼 수 있도록 관련 내용을 정리해보려고 한다.
이 기사의 콘텐츠 미리보기 연금저축펀드의 단점 개인형 퇴직연금 IRP의 단점
연금저축펀드의 단점
세제 혜택이나 노후 준비를 위해 연금저축펀드를 고려하고 있다면 단점도 함께 파악해야 한다.
파악된 단점을 현명하게 회피하고 연금저축펀드의 장점만 누리자.
연금저축펀드는 펀드나 ETF 등 상품을 자신이 직접 선택해 계좌를 운용하는 상품이다.
내 눈과 선택에 따라서는 내 계좌에 빨간불이 켜질 수도 있고 파란불이 켜질 수도 있다.
은행이나 증권사 직원이 운용해 주는 것은 아니다.
그들의 조언을 들을 수는 있지만 어쨌든 최종 판단은 자신이 해야 한다.
또는 로보어드바이저를 이용해 투자할 상품을 추천받을 수 있지만 이마저도 최종 결정은 결국 자신이 해야 한다.
자신이 모든 것을 선택하기도 벅차지만 선택한 상품은 원금을 보장해주지도 않는다.
펀드나 ETF 등 상품에 주력으로 투자하기 때문에 은행 예적금보다 높은 수익률을 기대할 수는 있지만 원금 보장은 보장하지 않는다.
조금 위로가 되는 부분은 10년 이상 장기투자를 통해 이런 투자상품의 리스크를 줄일 수 있다는 점이다.
연금저축펀드에서 만 55세부터 10년 이상 연금을 지급받으려면 최소 5년 이상 납부해야 후불이 난다.
자칫 세액공제를 받은 혜택을 토해내야 할 수도 있고 연금 형태로 지급되지 않게 될 수도 있다.
따라서 당장의 현금흐름에 지장을 주지 않을 정도의 월 납입액을 설정하거나 다른 자산과의 비중 조절에 꼼꼼히 신경 쓸 필요가 있다.
금융사를 통해 가입하는 대부분의 상품이 그렇듯 연금저축펀드도 중도해지하면 될 게 없다.
장기적인 가입기간을 유지해야 하는 점을 가볍게 생각해 페이스 조절이 안 돼 중도 해지가 필요한 상황이 발생하지 않도록 주의가 필요하다.
이게 왜 단점이지?라고 생각하는 경우도 있겠지만 세제 혜택을 받으면서 고수익까지 추구하는 투자자들은 개별 종목에 투자하지 못하는 점이 상당히 아쉬울 것이다.
참고로 이 점은 개인형 퇴직연금 IRP에서도 마찬가지다.
이 단점은 개인적으로 가장 주의 깊게 생각하는 사항이다.
어떡해, 장기 가입 기간을 버텨서 만 55세 이후에 연금으로 받을 자격을 갖췄다고 치자.그런데 연금을 받는 시기에도 주의해야 할 것이 있다!
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무엇을 주의해야 하는가?바로 추가 세금이다!
공적연금이 아닌 사적연금을 연간 1200만원 이상 수령하면 초과 수령분에 대해서는 연금세율이 적용되지 않는다.
종합소득 과세 대상에 포함돼 연금 세율보다 높은 세율로 세금이 부과될 것이다.
따라서 연금 수령 기간을 길게 늘리는 등의 방법으로 연간 수령 금액을 조절해 볼 수도 있다.
만약 연금저축펀드 세액공제 관련 내용이 궁금하다면 이전에 발행한 아래 글을 읽어봐도 된다.
연말정산연금저축펀드 세액공제 총정리(feat.IRP 퇴직연금) 연말이 다가오고 있다.
한 해를 마무리하는 시점이라 이것저것 떠들기도 하고 연말 모임 등에 참석하기도 하고…blog.naver.com연말정산연금저축펀드 세액공제 총정리(feat.IRP 퇴직연금) 연말이 다가오고 있다.
한 해를 마무리하는 시점이라 이것저것 떠들기도 하고 연말 모임 등에 참석하기도 하고…blog.naver.com개인형퇴직연금IRP단점앞서 연금저축펀드의 단점을 쭉 나열해봤는데 꽤 많다.
개인형 퇴직연금인 IRP 역시 단점이 있는데 무엇인지 알아보자.아니, 전체 자산 비중에서 안전자산 비중을 유지해야 하는 게 단점이 될 수 있다고?상품 선택의 폭을 좁힌다는 것과 수익률 측면에서 보면 단점이 될 수 있는 부분이다.
개인형 퇴직연금 IRP는 주식형, 주식혼합형 펀드 등에 70% 한도로 투자할 수 있고 나머지 30%는 채권형 펀드, 예적금 같은 안전자산에 투자해야 한다.
이 때문에 ETF나 펀드 선택의 폭 자체도 좁은 편이라 할 수 있다.
개인형 퇴직연금 IRP를 통해 ETF에 투자하려면 거래가 가능한지 미리 확인하는 것이 좋다.
여러 가지 이유로 상품 선택에 있어서는 연금저축펀드보다 어렵다.
이 부분도 연금저축펀드와 비교되는 단점이다.
연금저축펀드는 세액공제 혜택을 포기하면서 일부 금액 인출이 가능하지만 개인형 퇴직연금인 IRP는 일부 금액만 인출이 불가능하기 때문에 돈이 필요하면 해지를 선택할 수밖에 없다.
따라서 무리하게 많은 금액을 넣기보다는 현금흐름에 유의해 향후 자금활용계획에 영향을 주지 않도록 주의할 필요가 있다.
개인형 퇴직연금 IRP 해지와 세금에 대해서는 아래 글이 도움이 될 것이다.
IRP 퇴직연금 해지와 세금 총정리 퇴직 예정자 혹은 퇴사를 앞둔 직장인들은 어떻게 하면 퇴직금을 효율적으로 쓸 수 있을지 고민이다.
blog.naver.comIRP 퇴직연금 해지와 세금 총정리 퇴직 예정자 혹은 퇴사를 앞둔 직장인들은 어떻게 하면 퇴직금을 효율적으로 쓸 수 있을지 고민이다.
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blog.naver.com금융회사에서 판매하는 상품인데 뭐 새삼스럽게 수수료를 말하는 것 같은데 수수료가 여러 가지 있으면 고민하지 않을까.상품 운용 및 교환 등에서 발생하는 보수 개념이 아닌 계좌 운용, 자산관리 수수료가 별도로 있다.
금융사마다 차이가 있기 때문에 수수료가 적은 쪽을 택하거나 면제가 가능한 경우가 있다면 최고로 좋다.
오늘, 연금 저축 펀드와 개인형 퇴직 연금 IRP의 단점에 대해서 정리하고 본 것은 이들 상품이 치명적인(?)단점이 있으므로 가입해서는 안 된다는 의도가 없다.
이미 많이 알고 있듯이, 연금 저축 펀드와 개인형 퇴직 연금 IRP는 강력한 세제 혜택을 통해서 절세 효과를 누릴 수 있는 노후 준비까지 돕는 유용한 상품이다.
그래서 저도 이용하는 곳이다.
단점을 알고 있으면 이를 회피할 방법도 떠올릴 수 있으므로 단점을 파악하고 볼 중요하다.
단점은 최대한 멀리하고 장점은 가깝게 하고 상품의 특징을 최대한 활용하는 현명한 투자가가 되고 보자!