“고금리 시대, 은행과 대출조건 협상 필수”
‘아는 만큼 깎아라’…협상의 최고의 무기는 ‘지식’
여러 은행 비교 및 수시로 제공되는 금리 확인
고금리 시대에 주택담보대출을 받기 위해서는 은행과 대출조건 협상이 필수다.
이미지는 3년 전 저금리를 제안한 주택 판매 회사의 배너 광고입니다.
(최준 객원기자)
인플레이션이 높을 때 상품 가격을 비교하고 구매하듯이 대출 은행별로 제공되는 대출 조건을 잘 비교해야 합니다.
(로이터)
한동안 정체됐던 주택담보대출 금리가 다시 오르고 있다.
대부분의 구매자는 모기지론으로 주택을 구매하기 때문에 금리 변동은 구매자에게 매우 민감한 문제입니다.
판매자마다 같은 상품에 대해 다른 판매 가격을 적용하는 것처럼 모기지 금리는 은행마다 다릅니다.
따라서 내집마련 비용 부담을 줄이기 위해서는 은행별로 제공되는 금리를 잘 비교하고 결정하는 것이 필요하다.
경제매체 CNBC와 폭스비즈니스는 모기지 은행 선정에 대해 설명했다.
◇ 선정적이다
모기지론은 한 사람의 인생에서 가장 큰 대출입니다.
따라서 대출 은행을 선택할 때 조금 “까다롭게” 선택해도 괜찮습니다.
잘못된 선택으로 인해 높은 금리를 받게 되면 30년 동안 무거운 납부부담에 갇히게 됩니다.
이 사실을 알면서도 좋은 은행을 선택하기란 쉽지 않다.
하지만 주택 구입 경험이 있더라도 은행마다 이자율과 수수료를 다르게 계산하기 때문입니다.
가장 흔한 실수는 낮은 이자율을 제공하는 은행과 거래하는 것입니다.
다만 저금리에 숨겨진 수수료가 있을 수 있으니 주의해야 한다.
대출 기관과 금리 및 수수료를 협상할 때 지식이 가장 큰 무기입니다.
아는 만큼 저축할 수 있으니 현재 금리 시장을 먼저 확인하세요. 그래야 터무니없이 높은 금리를 제시하는 은행을 걸러낼 수 있다.
◇ 최소 2개 은행에 연락해야
주택담보대출을 신청할 때 충분히 강조할 수 없는 것이 있습니다.
가능한 한 많은 은행에 금리와 수수료를 비교해 달라고 요청하십시오. 처음부터 낮은 금리를 제공하는 “정직한” 은행이 있지만 초기에 높은 금리를 부과하는 은행도 있습니다.
평판이 좋은 은행을 선택하려면 적어도 두 개 이상의 은행에서 금리 및 수수료 견적을 받아야 합니다.
“저금리를 제공하는 은행이 있으면 우리도 똑같이 하겠다”는 걸 방해하는 은행은 제외하는 것이 좋다.
◇ 금리는 당일 비교해야
모기지 금리는 고정된 것이 아니라 주가와 마찬가지로 수시로 변동합니다.
따라서 은행간 금리 비교 시 가능하면 당일 정확한 비교가 가능합니다.
또한 가능한 한 2시간 이내의 금리를 비교하여 보다 정확한 각 은행별 금리 비교를 하시기 바랍니다.
여러 은행에 연락할 때 그들이 제공하는 모기지 상품과 수수료 구조를 이해하는 것도 중요합니다.
모기지 론 수수료는 주로 클로징 수수료, “리베이트 포인트” 및 “바이백” 수수료로 구성됩니다.
클로징 비용을 고려하지 않고 금리만 확인하는 호가, 클로징 비용은 포함하되 할인 비용은 제외한 호가, 가능한 구매 비용을 포함한 마감 비용.
◇ 수수료 최대한 낮추기
대부분의 사람들은 모기지 금리를 낮추면 안심이 될 것이라고 생각하지만 그렇지 않습니다.
주택담보대출 금리와 더불어 납부해야 할 수수료도 은행과 협의해 최대한 낮춘다.
대출은행에 문의하면서 이자율, 수수료, 리베이트 등을 직접 확인하지 않고서는 정확한 대출금액을 알 수 없습니다.
할인 포인트는 일정 금액을 선불로 지불함으로써 모기지 이자율을 낮추는 수수료입니다.
통상적으로 금리를 0.125~0.5%포인트 낮추기 위해서는 대출금액의 1%에 해당하는 할인포인트 수수료를 내야 한다.
대출 은행에 견적을 요청할 때 리베이트 포인트 비용이 포함되어 있는지 확인하십시오. 낮은 금리가 마음에 들었다가 나중에 할인포인트 수수료를 내는 경우가 많습니다.
◇ 은행 수수료를 꼭 확인하세요
주택담보대출이나 재융자를 받을 때 가장 큰 부담은 수수료인 클로징 비용입니다.
클로징 비용 중 일부는 대출 은행에서 설정하는 반면 다른 일부는 고정되어 은행에서 변경할 수 없습니다.
은행의 마감 비용 포지션을 비교하여 어떤 은행이 더 높은 수수료를 부과하고 어떤 은행이 더 낮은 수수료를 부과하는지 확인하십시오.
인수 비용 측면에서 은행이 설정하는 비용은 본질적으로 ‘대부업자 수수료’, 할인율 및 이자율입니다.
이중은행 수수료는 에스크로 수수료, 재산세, 주택보험료로 구성되며 이중 에스크로 수수료는 은행에서 자체적으로 부과하는 금액이다.
일부 은행은 낮은 총 거래 수수료를 제공하고 나중에 에스크로 수수료를 인상합니다.
◇ 내 신용조건이 나쁘면 협상 결과도 나쁘다
주택담보대출업체와 대출조건 협상의 또 다른 무기는 차입자 자신인데, 차입자의 자격요건이 충족되지 않으면 아무리 협상을 시도해도 좋은 조건을 얻기 어렵다.
유리한 대출 조건을 얻기 위해 살펴봐야 할 신용 자격은 신용 점수, 재산과 소득, 부채 수준입니다.
맞벌이와 자산은 단기간에 모으기가 어렵습니다.
반면 신용도와 채무는 비교적 단기간에 조정이 가능하기 때문에 대출 신청 전 이 두 가지 자격을 반드시 개선해야 합니다.
신용점수를 최대한 높이는 것이 좋습니다.
신용도는 대출자의 신용도를 반영하므로 모기지 금리를 낮추는 데 사용되는 주요 무기입니다.
모기지 론 승인 조건 중 중요한 조건은 “DTI(Debt Service Ratio)”입니다.
소득 대비 부채 비율인데, 그 비율이 일정 수준을 넘으면 대출을 받기 어려워진다.
따라서 갚아야 할 채무를 상환함으로써 DTI를 줄이는 나. 신용카드 부채, 대출은행과의 협상력을 높이는 방법.
계약금 외에도 집을 구입하려면 클로징 비용 및 기타 준비금을 포함한 현금 자체가 필요합니다.
이 중 가장 중요한 자산은 보증금 금액입니다.
특정 계약금 비율에서만 대출을 받고 낮은 계약금 비율로 추가 비용을 절약할 수 있습니다.
B. 모기지 보험.
출처 미국 한국일보 http://www.koreatimes.com/article/20230228/1455182